13.02.2024
Našetřili jste dostatek peněz a rádi byste doplatili zbytek úvěru? Není problém. Možnost splatit spotřebitelský úvěr předčasně je dána zákonem. Musíte však počtítat s tím, že splatit předčasně vás bude něco stát. Zákon totiž ochraňuje také věřitele, kteří s předčasným splacením přichází o část zisku.
Co je předčasné splacení úvěru?
Předčasné splacení úvěru znamená splacení celé zbývající dlužné částky ihned namísto toho, abyste ještě nějakou dobu posílali měsíční splátky nebo čekali až na datum splatnosti. Předčasně splácíte jistinu a také máte právo na snížení úroků a nákladů souvisejících s úvěrem, které byste zaplatili, kdybyste se nerozhodli pro předčasné splacení.
O předčasné splacení spotřebitelského úvěru můžete požádat kdykoliv v průběhu jeho trvání. Tato možnost je daná ze zákona a žádný věřitel si ve smlouvě nemůže stanovit opak. Případů, kdy nemá smysl, je opravdu minimum. Ve většině situací lze říct, že pokud na předčasné splacení úvěru máte peníze, požádejte o něj. Věřitel vám představí podmínky a v případě, že se vám budou zdát příliš nevýhodné, můžete ještě couvnout.
Předčasné splacení se mimochodem využívá i u refinancování půjček, kdy si vezmete nový úvěr a najedou jím splatíte ten starý.
Výhody předčasného splacení
Má předčasné splacení úvěru smysl? Jak kdy. V některých případech můžete uspořit na úrocích a poplatcích, které z předčasně splacené částky nebudete platit. Ale pozor, věřitel po vás může požadovat další poplatky pro vyrovnání ušlý zisk. Právě proto je třeba se ujistit, že zrovna ve vašem konkrétním případě je předčasné splacení finančně výhodné. Navíc jsou i případy, kdy dává smysl si půjčku nebo hypotéku nechat a užívat výhod vypůjčených peněz. Ale zpět k výhodám předčasného splacení.
Věděli jste, že záznam v registru dlužníků nemusí být vždy negativní? V registru se uchovávají i kladné záznamy, třeba právě o tom, že splácíte včas a rozhodli jste se pro předčasné splacení úvěru. Někteří poskytovatelé úvěrů pak dokonce upřednostňují klienty s pozitivním záznamem před těmi, kteří žádný záznam nemají. Z předčasně splacené půjčky tedy můžete těžit v budoucnu, až si budete chtít vzít další úvěr.
Nemalou výhodou je také psychická pohoda. Je hezké vědět, že máte peníze na to, abyste úvěr splatili zcela nebo z velké části. Úplně nejlépe se vám však bude spát, když úvěr kompletně splatíte a budete vědět, že jste zcela bez dluhů.
Jak správně postupovat při předčasném splacení
Co dělat, pokud přemýšlíte o předčasném splacení úvěru? V takovém případě budete muset kontaktovat svého věřitele, tedy bankovní či nebankovní společnost, která vám úvěr poskytla. Zejména u větších institucí můžete o předčasné splacení spotřebitelského úvěru požádat velmi snadno, v mobilní aplikaci nebo online. Pokud ne, stačí zavolat nebo se stavit na pobočku. Nezapomínejte, že právo na předčasné splacení úvěru je dané zákonem, musí vám to umožnit.
Jakmile o předčasné splacení požádáte, věřitel vám vyčíslí, kolik musíte zaplatit. Tato částka zarhnuje jistinu a dále poplatky, které si věřitel naúčtuje jako ušlý zisk. Následně částku splatíte (obvykle ji pošlete na stejný úvěr, na nějž jste posílali splátky) a je vyřízeno.
Na co si při předčasném splacení spotřebitelského úvěru dát pozor?
- Dobře si ověřte všechna čísla, tedy kolik vám zbývá doplatit a jak vysoké náklady na předčasné splacení úvěru si věřitel naúčtoval.
- Určitě chtějte potvrzení o kompletním splacení úvěru, ať máte důkaz, že jste bez dluhů.
- O předčasné splacení musíte věřitele požádat. Rozhodně neposílejte jen tak místo klasické splátky celou zbývající dlužnou částku. Věřitel by to nemusel brát jako předčasné splacení úvěru a mohl by po vás dál požadovat úroky a náklady spojené s úvěrem.
Zákon a právní aspekty
Možnost předčasného splacení spotřebitelského úvěru je dána zákonem, a to § 117 Zákona o spotřebitelském úvěru z 1.12.2016. Žádné ustanovení ve smlouvě vás tohoto práva nemůže zbavit. Poskytovatel úvěru na bydlení nebo jiného úvěru je však oprávněn za předčasné splacení požadovat náhradu nákladů.
Co dalšího je v § 117 stanoveno?
Náklady za předčasné splacení úvěru si věřitel nemůže nárokovat, pokud:
- se jedná o období, kdy není stanovena pevná zápůjční úroková sazba
- jde o úvěr s možností přečerpání
- jedná se o plnění z pojištění úvěru
- u úvěrů na bydlení pak:
- do 3 měsíců od stanovení nové výše zápůjční úrokové sazby
- v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci, invalidity (či nemoci, úmrtí a invalidity partnera)
- do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před dnem výročí uzavření smlouvy
Zákon také stanovuje, že pokud sdělíte úmysl předčasně splatit úvěr, věřitel vám musí bez odkladu poskytnout informace o aktuální dlužné částce (s rozdělením na jistinu, úrok a další náklady), o výši nákladů a veškerých důsledcích předčasného splacení.
Zákon tedy stojí na straně spotřebitele, zároveň zajišťuje, aby poskytovatel spotřebitelského úvěru za předčasné splacení půjčky příliš netratil.
Rady a doporučení pro předčasné splacení půjčky
Zvažujete předčasné splacení spotřebitelského úvěru? V prvé řadě si promyslete, zda nemůžete využít nějakého období, kdy je možné úvěr splatit předčasně bez dalších poplatků. U úvěrů na bydlení je to například do 3 měsíců od chvíle, kdy vám věřitel oznámí novou výši úrokové sazby. Výše v textu jsme uvedli další takové případy v souladu se zákonem. Pokud ne, požádejte si o předčasné splacení a nechte si předložit kalkulaci, kolik vás to bude stát. Je třeba se ujistit, že to pro vás není méně finančně výhodné než splácet standardně.
Nejste si jistí, jestli je předčasné splacení spotřebitelského úvěru ve vaší situaci vhodné? Nevíte, na co všechno máte právo a co po vás věřitel může požadovat? Neváhejte požádat o radu. V Česku funguje spousta poradenských agentur, které stojí na vaší straně. Spousta lidí se neorientuje v zákonech, nebo v nich neumí číst. Nebojte, nejste v tom sami.
Stručně a jednoduše Máte peníze na předčasné splacení úvěru? Výborně, pak prozkoumejte možnosti. Klidně o něj požádejte a nechte si vyčíslit, kolik byste museli zaplatit. Podle toho se rozhodněte, zda je pro vás předčasné splacení úvěru opravdu výhodné. A jestli si sami nevíte rady, obraťte se na zkušenější. Pomoci může pro předčasné splacení úvěru kalkulačka.
Ferratum Credit - úvěr s možností předčasného splacení zdarma
Ferratum Credit je úvěrem, který můžete předčasně splatit bez poplatku. Splácení Ferratum Credit si řídíte do velké míry samostatně, vždy splácíte tolik, kolik můžete. Podmínka je jediná, a to dodržet minimální měsíční splátku.
