13.02.2024
Rádi byste si vzali úvěr, ale nejste si jistí, jestli patříte mezi klienty s dobrou bonitou, kterým ho bez problému schválí? Nebo vás prostě jen zajímá, na co všechno se banky dívají a podle čeho klienty hodnotí? Pojďme se podívat na kritéria schválení půjčky, význam vaší kreditní historie a také na to, co dělat, když je nesplňujete. Zároveň vám poradíme s tím, jak se na žádost o úvěr připravit.
Základní kritéria pro schválení půjčky
To, jestli budete mít při posuzování štěstí, nebo ne, zjistíte až po podání žádosti o úvěr. Jaká kritéria bonity klienta banky i nebankovní poskytovatelé zvažují, je však poměrně dobře známé. Každý věřitel má vlastní algoritmus a každý dává danému kritériu jinou váhu. Můžeme si však rozebrat obecné požadavky pro získání půjčky:
- Minimální věk - všude musíte být plnoletí, někde chtějí 21 let apod.
- Pravidelný příjem - nejen že ho musíte mít, ale obvykle se hodnotí i jeho výše, ale o tom si povíme za chvíli.
- Čistý výpis z registru dlužníků - kreditní historie může uškodit i pomoci, i to si vysvětlíme níže.
- Nebýt v insolvenci a exekuci - banky častokrát nepůjčují ani klientům s ukončenou insolvencí.
Mějte na mysli, že se tyto požadavky mohou lišit podle typu půjčky. Je rozdíl, zda si chcete vzít hypotéku na pět milionů, nebo jen klasickou spotřebitelskou půjčku na 5 000 Kč. Je jasné, že ve druhém případě vás banka nebude potřebovat tak detailně prověřovat, protože pro banku nebude taková tragédie, když svých pět tisíc korun nebudete schopní splatit. Jiná situace pro vás může být i tehdy, když za úvěr ručíte nemovitostí. V tomto případě vám banka či nebankovní společnost může nabídnout výhodnější podmínky (třeba o něco nižší úrokové sazby), protože když nebudete schopni splácet, dlužnou částku si vezme v podobě nemovitosti.
Obrovský rozdíl je také mezi tím, zda žádáte o půjčku u banky, či vás zajímá spíš nabídka nebankovních společností. Ty bývají výrazně benevolentnější při posuzování kritérií.
Význam kreditní historie
Ještě nikdy jste si půjčku nebrali, a tak jste si jistí, že vám banka půjčí, protože o vás nemůže nic špatného zjistit? Jste na omylu. Bonita klienta, který už nějakou půjčku kdysi měl a řádně ji splácel, může být hodnocena lépe než ta vaše!
Všichni vědí, že v registru dlužníků (existuje například BRKI, tedy bankovní registr klientských informací, či NRKI, tedy nebankovní registr klientských informací) se vedou záznamy o těch, co měli v minulosti potíže se splácením svých úvěrů. Málokdo ale tuší, že se tam uchovávají i pozitivní záznamy - třeba o klientech, co svůj úvěr v bance nebo u nebankovního poskytovatele řádně splatili, či dokonce splatili předčasně.
Pokud si nejste jistí svou minulostí, doporučujeme si informace o zápisu v registrech vyžádat. Kolikrát totiž ani nevíte, že se tam o vás něco píše. Stačí jen pozdě zaplatit účet za telefon nebo zapomenout na nějaký jiný drobný výdaj.
A jak zjistím, jestli mám záznam v registru? Existuje několik webů, které vám výpis zprostředkují. Vždy je to placená služba, ale jestli vám jde o bezproblémové získání úvěru, vyplatí se. Zjistíte-li, že jsou o vás v registru vedeny nějaké negativní záznamy, snažte se je napravit. Jde-li o stále neuhrazené záležitosti, uhraďte je. Pokud jsou to problémy minulé, budete muset počkat. Údaje se mažou po 3 letech.
Příjmové požadavky a finanční stabilita
Pravidelný příjem je základ úspěchu, ovšem banka vaši finanční bonitu posuzuje podle mnoha dalších kritérií týkajících se vašich příjmů. Je jasné, že čím vyšší příjmy, tím lepší. Posuzují se příjmy a výdaje, obzvlášť banky po vás častokrát požadují velmi detailní údaje jako výpisy z účtů atd.
Záleží i na tom, kde pracujete. Ve zkušební době jste v nevýhodě, protože nemáte jisté zaměstnání. Smlouva na dobu neurčitou je určitě plus. Jako OSVČ v začátcích moc nepochodíte. Vyšší bonitu mají klienti s vyšším vzděláním. Na ženy je obvykle nahlíženo jako na spolehlivější, muži mají větší problémy se splácením.
Je jasné, že při výpočtu bonity vám uškodí další stávající úvěry. Věděli jste ovšem, že na škodu může být i pravidelné spoření? Přece jenom jsou to peníze, které dáváte pravidelně bokem, a tak by mohly ubírat z vaší splátky úvěrů.
Kritérií je opravdu celá řada. Nižší bonitu klienta způsobují i děti (čím více jich máte, tím je to horší) nebo nevhodná profese (třeba na lékaře se nahlíží lépe než na provozovatele hostince).
Jak se připravit na žádost o půjčku?
Zkuste se vžít do situace člověka, od kterého chcete půjčit. Co byste asi chtěli slyšet od svého potenciálního klienta? V žádném případě si nevymýšlejte, pravda by stejně vyšla najevo. Chceme vám spíše poradit, abyste upozornili na informace o vás, které by vám mohly s žádostí o úvěr pomoci.
Nachystejte si veškeré doklady a vše, co by po vás banka nebo nebankovní poskytovatel mohli požadovat. Obvykle to jsou výpis z účtu (zajímají je vaše příjmy i výdaje), osobní doklady (občanský průkaz, řidičský průkaz apod.), potvrzení o příjmu (od zaměstnavatele, nebo daňové přiznání), platební pásky, důchodový výměr atd. Každý věřitel má své podmínky, takže si můžete pročíst související články a prostudovat si pravidla pro konkrétní z úvěrových produktů.
Popřemýšlejte také o tom, jak můžete vylepšit svou bonitu. Zrekapitulujte si, zda nemáte nějaké zapomenuté dluhy. Jestliže pracujete jako OSVČ, zkontrolujte si k tomu, zda máte zaplacené sociální a zdravotní. V případě, že používáte kreditní kartu, ji raději zrušte. I kreditní karta je úvěr a každá banka vám za jiné běžící úvěry dá pomyslný černý puntík.
Co dělat, pokud je půjčka zamítnuta?
Podali jste žádost o úvěr, ale v bance vám ji zamítli? Nic není ztraceno. Ať už máte záznamy v registru, nebo jiný problém, stále existuje vícero možných řešení.
V prvé řadě můžete o úvěr požádat u nebankovní společnosti. I v těžší situaci tam máte vyšší šanci na schválení úvěru. Předem si ale dobře spočítejte, zda budete mít na splácení, tedy zda zvládnete pravidelně hradit měsíční splátky! U nebankovních poskytovatelů, kteří půjčují i rizikovým klientům, je ještě důležitější si půjčku dobře promyslet.
Dalším tipem, jak si v očích banky vylepšit schopnost splácet, je najít si ručitele či spolužadatele, který má vyšší příjmy.
Případně prostě počkejte. Počkejte, až nebudete ve zkušební době, až uhradíte veškeré aktuální dluhy. Vaše příjmy můžete zvýšit také tím, že si najdete lépe placenou práci.
Každá společnost poskytující úvěry má své vlastní metody výpočtu bonity klienta. Existují však některá základní kritéria, podle kterých si můžete udělat představu, zda půjčka bude, či nebude schválena. Jediný způsob, jak to 100% zjistit, však je žádost o půjčku skutečně podat. Udělejte to. A kdyby byla náhodou zamítnuta, nezapomínejte, že to není finální rozhodnutí. Lze požádat jinde, nebo znovu, až trochu zlepšíte svou finanční situaci.
Spolehlivá půjčka Ferratum Credit
Ferratum Credit je rychlá a flexibilní online půjčka ve výši 2 500 Kč až 80 000 Kč. Žádost si podáte elektronicky a během několika minut získáte rozhodnutí. Nepotřebujete ručitele a nemusíte se bát ani žádných nesmyslných poplatků. Kromě toho se svěřujete do rukou osvědčené finanční instituce Ferratum Bank.
