Co je insolvence a jak se vás může týkat?

Dostali jste se do finančních potíží a začíná vám být jasné, že všechny své závazky nebudete schopni splatit snad ani do konce života? I k takovým věcem v životě bohužel dochází. Pamatujte však, že i ta nejhorší situace má vždycky nějaké řešení. A tím může být insolvenční řízení.

Insolvence bývá veřejností častokrát nazývána také oddlužení nebo osobní bankrot. Co je to insolvence a co znamená být v insolvenci? U fyzických i právnických osob jde o zákonem stanovený postup, který umožňuje vyváznout z nekonečné dluhové pasti a začít od nuly a bez dluhů. Ale pozor, dluhy se neodpouští jen tak někomu. Musíte splnit podmínky pro insolvenci.

Málokdo tuší, jaké jsou podmínky pro vstup do insolvenčního řízení a následné řešení úpadku. Většina lidí nemá ani ponětí o tom, co insolvence obnáší, jaký je postup insolvence, co se uvádí v insolvenčním rejstříku a co je vlastně čeká. Je to velká škoda. Každý dlužník by měl vědět, jak může splácet své dluhy a jak se jich zbavit v případě, že už opravdu není schopen splácet a hodnota jeho závazků převyšuje hodnotu jeho majetku.

Co je insolvence?

Podle práva je insolvence platební neschopnost dlužníka splácet své dluhy včas a řádně. Můžeme ji nazvat také úpadek.

Laická veřejnost pojmem insolvence označuje obvykle soudní řízení, ve kterém probíhá oddlužení fyzické či právnické osoby.

V rámci insolvenčního řízení se rozhoduje, jak je možné dlužníka zbavit jeho dluhů. Nejznámější variantou je tzv. osobní bankrot neboli oddlužení. Používá se u fyzických osob, u kterých dluhy nevznikly z podnikání. V rámci oddlužení je dlužníkovi odpuštěna část dluhu.

Pokud se v rámci insolvenčního řízení rozhoduje o právnické osobě, variantou řešení může být reorganizace. Jejím cílem je ozdravení dlužníkova podniku. Případně se využívá ještě tzv. konkurs, kdy jsou pohledávky uspokojovány zpeněžením majetkové podstaty.

Osobní bankrot je jednoznačně nejznámějším řešením úpadku dlužníka. Neměli byste ale zaměňovat pojem osobní bankrot a insolvence. Pojďme se blíže podívat na to, jaký je průběh insolvenčního řízení.

Jak funguje insolvence?

Základem je podat návrh na zahájení insolvenčního řízení. Tento návrh se podává ke krajskému soudu příslušnému trvalému bydlišti dlužníka. Návrh může podat dlužník nebo některý z věřitelů, jimž dluží. Dále se podává návrh na oddlužení, ten už může podat jen dlužník. Toto musí být učiněno do 30 dnů od podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení.

Po zahájení insolvenčního řízení se na majetku dlužníka nesmí provádět exekuce. Ve dvouměsíční lhůtě mohou všichni věřitelé, kterým dlužník není schopen splácet své závazky, nahlásit pohledávky. Soud mezitím prověřuje, jestli je dlužník opravdu v úpadku. Pokud ano, vystaví rozhodnutí o úpadku.

Až poté soud rozhoduje o povolení oddlužení. Může ještě rozhodnout, že dlužník na oddlužení nemá nárok. Pokud má, soud rozhodne o způsobu vypořádání dluhů, začíná běžet splátkový kalendář a dlužník splácí. Dluh není okamžitě odpuštěn!

Dlužník je v insolvenci až do doby, než nastane jedna z následujících možností:

• všechny pohledávky jsou splaceny,
• dlužník splatí aspoň 60 % dlužné částky do 3 let,
• dlužník splatí aspoň 30 % dlužné částky do 5 let,
• uběhne 5 let a soud vyhodnotí, že dlužník vynaložil veškeré úsilí.

Roky splácení jsou tedy ještě kruté. Mnoho dlužníků v insolvenci se uchyluje k možnosti půjčky. Dostanou ji? Zákon půjčování lidem v insolvenci nijak nezakazuje, ale půjčovat si v průběhu insolvenčního řízení je minimálně hodně nerozumné.

Výhody a nevýhody insolvence

Výhody insolvence

• Oproti exekuci nepřijdete o majetek. Pokud soud uložní oddlužení zpeněženým majetkové podstaty, některý majetek vám bude zabaven, ale ne veškerý. Nikdo vám například nezabaví nové spotřebiče, které si koupíte za zbylé peníze.
• Oddlužení se vztahuje jen na osobu dlužníka, nemůže být postihnutý například majetek či příjem manželky/manžela.
• Dluhy se počítají ke dni zjištění úpadku dlužníka, dále už nenarůstají (nezapočítávají se další úroky z prodlení atd.).
• Doba trvání insolvence je stanovená, maximálně to je 5 let, v roce 2022 se začalo diskutovat o snížení doby na 3 roky, jak je běžné ve spoustě evropských zemí.
• Insolvence je transparentní, vše je evidováno v insolvenčním rejstříku, který je veřejně přístupný.

Nevýhody insolvence

• Oproti exekuci jsou stanoveny vyšší srážky z příjmů. Výši srážek může pomoci spočítat insolvenční kalkulačka.
• Po celou dobu na vás dohlíží přidělený insolvenční správce.
• Že jste v insolvenci, si kdokoliv snadno zjistí. Stačí si vyžádat výpis z insolvenční databázi. Záznam o vás v ní navíc zůstává ještě 5 dalších let od ukončení insolvenčního řízení.
• Veškeré mimořádné příjmy v době trvání insolvence musíte odevzdat insolvenčnímu správci, použije se na mimořádnou splátku. Jde například o dědictví, výhry a dary.
• Nebudete-li splňovat podmínky oddlužení stanovené soudem, hrozí vám zrušení oddlužení. V takovém případě může dojít k tzv. konkursu, váš majetek se rozprodá, peníze se použijí na uhrazení pohledávek a zbývající dluhy vám zůstanou.

Příčiny insolvence

Zahájení insolvenčního řízení není možné jen tak, když si to přejete. Abyste mohli požádat o insolvenční řízení, musíte splňovat tři podmínky:

1. dlužit aspoň dvěma věřitelům naráz,
2. nesplacené závazky jsou více než 30 dní po splatnosti,
3. nejste schopni splácet své závazky z vážných a objektivních důvodů.

Pokud se tohle ve vašem životě děje, máte plné právo na insolvenci. V žádném případě není možné se do této situace dostat uměle s cílem odpuštění dluhů. Oddlužení navíc neznamená automatické odpuštění všech dluhů, pamatujte na to. Nejde o něco, čeho byste se měli snažit dosáhnout.

Situace, kdy přemýšlíte o úpadku a způsobech jeho řešení je spíše zoufalá. Dlouhodobě nezvládáte splácet své závazky, peníze vám sotva stačí na zaplacení nezbytných životních výdajů a zlepšení není na dohled. Možná právě proto je insolvence často vnímána spíš negativně. Ve skutečnosti jde ale o pomoc dlužníkovi. Insolvence mu dá šanci na lepší život. Nejspíš nebude hned, po zahájení insolvenčního řízení se rozhodne o tom, kolik let bude muset dlužník ještě splácet. Úleva ale jednou přijde.

Řešení insolvence

Vzhledem k tomu, že se insolvence může týkat fyzických i právnických osob, existují tři možnosti, jak se řeší úpadek dlužníka:

• Konkurs - prodá se majetek dlužníka a ze získané hotovosti se uspokojí pohledávky. Toto řešení úpadku se používá u právnických osob.
• Reorganizace - tato cesta je vhodná pro firmy. Firma dál běží, ale probíhá její ozdravení, průběžně se splácí pohledávky.
• Oddlužení (neboli osobní bankrot) - nastaví se splátkový kalendář. Řešení se používá pro fyzické osoby.

Pro dlužníky je insolvence šancí na lepší budoucnost. Jak ji ale vnímají věřitelé? Co si pomyslí, pokud se ocitnete v insolvenci? I pro věřitele je to vlastně dobrá zpráva. Získávají totiž jistotu, že bude uspokojena aspoň část jejich pohledávek. Věřitel však musí stihnout v zákonné lhůtě 2 měsíců nahlásit pohledávky. A jelikož na toto není upozorněn, musí si sám prohlížet insolvenční rejstřík.

Jak mohu požádat o insolvenci?

Splňujete výše zmíněné tři podmínky pro povolení insolvence? Pak o ni můžete požádat. Základem je připravit dobrou žádost, ta musí být zpracována advokátem, notářem, exekutorem, insolvenčním správcem či jinou tzv. akreditovanou osobu. Tento člověk žádost sepíše a podá k soudu příslušejícím trvalému místu vašeho bydliště. Existuje jediná výjimka, kdy si žádost o insolvenční řízení můžete podat - musíte mít vysokoškolské právní či ekonomické vzdělání.

Co potřebujete pro žádost o insolvenci? Připravte si:

• seznam svého majetku,
• výpis z rejstříku trestů,
• přehled o příjmech za posledních 12 měsíců,
• prohlášení o poučení o povinnostech dlužníka v oddlužení,
• seznam zaměstnanců (pro firmy).

Pokud jste zadlužení v manželství, dost možná pro vás bude výhodnější společné podání oddlužení manželů. Ušetříte třeba na odměně insolvenčnímu správci.

Často kladené otázky (FAQs)

Odpovědi na běžné dotazy týkající se insolvence.

Jaká je minimální výše splátek v oddlužení?

Výše splátek v oddlužení se pochopitelně stanovuje na základě vaší konkrétní situace. Do insolvence vás ovšem pustí pouze v případě, kdy jste schopni měsíčně splácet aspoň cca 2 300 Kč, v případě manželů 3 500 Kč. Musíte platit měsíční odměnu insolvenčnímu správci (cca 1 000 Kč) a podobnou částku věřitelům.

Kolik budu muset splatit a jak dlouho insolvence potrvá?

To všechno stanovuje insolvenční zákon neboli Zákon či. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení. Insolvenční soud na začátku řízení stanoví, jaká možnost platí pro vás, a to dle vaší finanční situace. Pokud zvládnete splatit aspoň 60 % dlužné částky po dobu tří let, jste volní za tři roky. Když zvládnete splatit 30 % částky po dobu pěti let, jste volní za pět let. Pokud ani to není možné, po pěti letech může insolvenční soud uznat, že jste se opravdu snažili, a insolvenci vám ukončit spolu s odpuštěním dluhů.

Mohu žádat o další insolvenci?

Ano, pokud se dlužník dostal do hrozícího úpadku znovu, může požádat o insolvenci víckrát za život. Musí to ale být po určité době. Insolvenci vám nepovolí, pokud jste v posledních 5 letech byli pro oddlužení zamítnuti, v posledních 3 měsících vzali svůj návrh na oddlužení zpět nebo vám v posledních 10 letech bylo přiznáno osvobození od placení pohledávek.

Insolvence je tady, aby vytáhla z nejhoršího dlužníky, kteří nejsou schopní dostát svým závazkům. Navrhuje způsoby řešení úpadku dlužníka, ať už jde o fyzickou, nebo právnickou osobu. Insolvence se však nepovoluje každému, musíte splňovat některé podmínky včetně dlužení více věřitelům.

Zapamatujte si:

• O insolvenční řízení může požádat dlužník, nebo věřitel, kterému dluží peníze.
• Kdy se o insolvenci žádá? Když splňujete tři základní podmínky (dlužíte aspoň 2 věřitelům naráz, závazky jsou aspoň 30 dnů po splatnosti a z objektivních důvodů nejste schopní splácet).
• Insolvenční zákon stanovuje, že budete splácet ještě po dobu 3 nebo 5 let. Nebude to lehké období.
• Insolvence je ve většině případů výhodnějším řešením platební neschopnosti než exekuce.

Jak je vidět, i v těch nejhorších případech platební neschopnosti existuje řešení. To však neznamená, že byste na něj měli spoléhat. Insolvence se považuje za krajní řešení hrozícího úpadku. Jednejte raději tak, ať se do ní vůbec nedostanete. Věnujte se finančnímu plánování, nepůjčujte si vysoké částky, které nebudete schopní splácet, a vzdělávejte se v oblasti finanční gramotnosti. Tak se dokážete insolvenci vyhnout.