9 tipů na to, jak se zbavit dluhů

Dostat se z dluhů není nikdy snadné. Chce to hodně odhodlání, píle, omezování se, podpory od vašich blízkých, plánování, počítání. Za finanční svobodu a ten pocit, že nikomu nic nedlužíte, nejste vázani, to ale doopravdy stojí.

Mít dluhy je nepříjemné. Nutí vás to neustále přemýšlet nad tím, zda si můžete něco koupit, nebo byste měli raději šetřit. S dluhy nemůžete tak snadno odejít z práce, která vás nebaví, protože není možné riskovat, že žádné nové zaměstnání neseženete. Také se musíte neustále stresovat, abyste se náhodou nezranili či vás nepotkala nějaká vážná nemoc, která by vám znemožnila pracovat. Kromě toho, každý další větší nenadálý výdaj se najednou stává další komplikací. Porouchá se auto, rozbije se lednice. Stát se to může každému. Jenže pokud už nějaké dluhy máte, bude pro vás mnohem složitější získat další úvěr. Jestliže ho dostanete, tak pravděpodobně s ne zrovna výhodnými podmínkami, nejspíš s vysokým úrokem.

Kvůli tomu všemu je prostě lepší se z dluhů co nejrychleji dostat. Jak se vám to může povést? Pojďme si společně projít pár tipů, jak se dluhů zbavit.

1. Udělejte si přehled o svých příjmech a výdajích

Teď jde o každou korunu. Zkuste jeden měsíc pečlivě zapisovat každý váš příjem a výdaj. Schovávejte si každou účtenku, včetně drobností, i kdyby šlo o věci v hodnotě desítek korun. Úplně vše si pečlivě zapisujte, buď ručně, nebo třeba do Excelu.

Na závěr měsíce zhodnoťte, kam vám vlastně mizí nejvíce peněz. Za co utrácíte? Některé věci jsou nutností – například nájem, energie apod. Podívejte se ale, jakou částku utratíte například za zábavu, za oblečení, kosmetiku, jídlo, benzín. Na tom všem se šetřit dá.

Inspirujte se třeba v následujících radách:

• Jezděte více MHD nebo vlakem, ušetříte za pohonné hmoty.
• Obměňte svůj jídelníček. Nestravujte se příliš často v restauracích, doma uvaříte levněji. Naučte se vařit ze základních levných potravin, jako jsou rýže, těstoviny, luštěniny atd.Ani jíst zdravě nemusí být drahé. Kromě toho je dobré vařit vícero porcí najednou, vyjde to levněji. Plánujte jídla tak, abyste žádné suroviny nevyhazovali a vždy vše spotřebovali.
• Jídlo se dá nakupovat v různých slevových akcích. Naučte se to. Kupujte si levné věci do zásoby, plánujte si přípravu jídla podle toho, co je zrovna v akci. Mnoho supermarketů také nabízí zlevněné zboží, kterému dochází trvanlivost třeba dnes či zítra. Pokud víte, že takovou potravinu hned spotřebujete, proč si ji nekoupit za nižší cenu?
• Omezte zábavu. Jste zvyklí chodit často do kina? Pusťte si nějaký film raději doma. Platíte si permanentku do fitka? Zkuste místo toho chodit na venkovní, volně dostupné workoutové hřiště.
• Bavte se tím, co nic nestojí. Chodit jen z domu do práce a z práce zpět domů by samozřejmě byl nudný život. Můžete ale vymyslet spoustu aktivit, které vás nebudou (skoro) nic stát. Zrušte předplatné Netflixu a namísto toho choďte do přírody, kreslete si, zaplaťte si členství v knihovně a získejte neomezený přístup ke knihám. Uvidíte, kolik najednou ušetříte.
• Nakupujte zboží z druhé ruky. Na nejrůznějších bazarech kolikrát natrefíte na produkty ve velmi dobrém stavu třeba jen proto, že se původnímu majiteli nehodily, nesedla velikost apod. Nestyďte se nakupovat z druhé ruky, šetříte tím svou peněženku i přírodu. Znovu využívat již použité věci je dnes trendy.
• Zjistěte si, kolik platíte za pojistění a energie. Kolik korun měsíčně zaplatíte za povinné ručení, životní pojištění, pojištění domácnosti nebo energie? Tohle všechno jsou sice výdaje nutné, avšak i tady si můžete porovnat nabídky a pak si vybrat tu nejvhodnější. Různí poskytovatelé mají různé podmínky. Neváhejte změnit pojišťovnu či dodavatele energií, můžete tak ušetřit tisíce korun ročně, které se dají použít na splátky. Divili byste se, kolik nutných výdajů se dá významně snížit.

Výše uvedené rady jsou sice trochu omezující, avšak není lepší se na pár měsíců či let omezit a získat tak finanční svobodu? Šetření je jedním z hlavních způsobů, jak se zbavit dluhů.

2. Zvyšte své příjmy

Máte-li možnost, změňte zaměstnání za nějaké lépe placené. Pro velké výdaje je prostě nutné mít velké příjmy. Jestliže změna zaměstnání nepřichází v úvahu, nebo se domníváte, že byste se na lépe dostanou pozici nedostali, zkuste se zamyslet nad tím, jak byste mohli vydělávat mimo své zaměstnání. Baví vás hrát si s grafikou? Staňte se designérem. Máte doma nevyužívanou místnost? Pronajměte ji třeba přes Airbnb, poznáte spoustu zajímavých lidí. Co děláte s věcmi, které již nepoužíváte, či s oblečením, jež už nenosíte? Prodejte jej. Přeberte, co máte doma a co by se dalo nějakým způsobem zpeněžit. Dnes není složité prodávat nejen na internetových bazarech, jako jsou Sbazar, Bazoš a další, ale také na Vinted (oblečení) nebo na Facebook Marketplace. Dopřejete dané věci druhý život, a ještě obohatíte svou peněženku.

Zamyslete se nad tím, jaké jsou vaše kvality, a také co vás baví. Můžete začít dávat soukromé hodiny angličtiny, doučovat děti matematiku, chodit prodávat, začít vyrábět vlastní marmelády, roznášet letáky apod. Pro každého se něco najde. Samozřejmě budete muset obětovat nějaký svůj volný čas. Jdete si však za svou vizí zbavení se dluhů, nezapomínejte!

V dnešní době je navíc poměrně snadné pracovat online, takže neztrácíte čas dojížděním a překážkou není třeba ani to, že bydlíte někde na vesnici. Tady je pár nápadů na práci online:

• účetnictví
• online lektor jazyků či čehokoliv jiného
• grafický designér
• copywriter
• překladatel
• virtuální asistent
• manažer sociálních sítí
• tester webů
• affiliate marketér
• programátor

Příležitostí je mnoho, stačí si jen vybrat tu vaši. A třeba se vám činnost nakonec tak rozjede, že se nakonec stane vaším hlavním zaměstnáním. Pro některé z nich samozřejmě budete potřebovat nějakou kvalifikaci, ale vše se dá naučit, pokud máte dostatek odhodlání. Navíc existuje řada aktivit, pro něž speciální vzdělání nepotřebujete.

3. Plaťte více než jen minimální splátku

Pokud jste si už prošli své příjmy i výdaje a identifikovali jste, kde můžete ušetřit, je nejvyšší čas s těmi ušetřenými penězi správně naložit. V tuto chvíli zapomeňte na nějaké šetření na spořicím účtu. Raději je věnujte na splácení!

Jak se tedy zbavit dluhů? Splatit je. Když budete platit více než požadovanou minimální splátku, ušetříte na úrocích a dluh splatíte rychleji. I kdyby to mělo být třeba jen o pětistovku nebo tisícovku měsíčně více, pořád se dluhů zbavíte o něco dříve, což vás ve výsledku i vyjde levněji.

Případně si peníze šetřete a jednou za čas zaplaťte vyšší splátku, třeba jednou, dvakrát ročně. Většina poskytovatelů úvěrů umožňuje předčasné splacení či splácení vyšší částky bez poplatků, tak toho určitě využijte. Máte-li splátky nastavené rozumně, pravděpodobně nejsou tak vysoké, abyste sotva vyžili, takže splácet o něco více bude možné. A pokud ne, možná by stálo zapřemýšlet nad tím, zda vůbec máte správný úvěr.

Tip: Produkt Ferratum Credit je přesně takhle postavený. Máte povinnost splatit každý měsíc minimální částku, ale zároveň můžete splácet mnohem více, jak vám to vyhovuje, bez jakýchkoliv poplatků. Je v našem i vašem zájmu, abyste úvěr splatili co nejdříve.

4. Nepomohla by vám konsolidace či refinancování úvěrů?

Možná máte úvěr s ne zrovna výhodnými podmínkami. Nebo splácíte dokonce několik úvěrů. V obou případech se s tím dá něco dělat.

Konsolidace úvěrů

Jestliže máte více úvěrů, určitě je vhodné popřemýšlet o konsolidaci. Konsolidace znamená sloučení všech vašich půjček do jedné, což má spoustu výhod. Nebudete muset pamatovat na splátky každé z nich zvlášť, a navíc pravděpodobně získáte ještě výhodnější podmínky, jako třeba nižší úrok.

S konsolidací vašich úvěrů se můžete obrátit i na Ferratum Bank, rádi vám pomůžeme.

Mám zájem o pomoc s konsolidací půjček

 

Refinancování úvěru

Nevyhovuje vám současná půjčka? Platíte příliš vysoké splátky? Úrok se vám zdá nevýhodný? Neváhejte refinancovat. Refinancování znamená, že si vezmete půjčku u jiného, nového poskytovatele, který za vás tu původní splatí. Umožní vám nastavit nové podmínky tak, aby vám vyhovovaly. A zcela jistě bude úvěr výhodnější. Refinancovat nevýhodnější půjčkou by se nevyplatilo.

5. Osvojte si aspoň základy finanční gramotnosti

Do finančních potíží jste se mohli dostat z různých důvodů, třeba ani ne vlastní vinou. Životní cesty jsou různé. Mnohokrát se však dluhům dá zabránit, pokud si osvojíte základní pravidla nakládání s financemi.

5 kroků k zodpovědnému nakládání s financemi

Mějte přehled o svých příjmech a výdajích. Je důležité vědět, kolik si můžete dovolit utratit, za co zbytečně utrácíte a kde by se dalo víc ušetřit

Tvoře si finanční rezervu. Nemusíte odkládat čtvrtinu výplaty, třeba i pětistovka či tisícovka měsíčně jsou dobrý základ k vytvoření nějakého finančního polštáře pro horší období. Důležitá je pravidelnost.

Nepodléhejte konzumu. Nenechte se zlákat reklamami, které se ve vás snaží vyvolat dojem, že zrovna tohle určitě potřebujete. Kupujte si pouze to, co opravdu upotřebíte. Nevyhazujte peníze za zbytečnosti, nepořizujte něco jenom proto, že je to ve slevě.

Nenechávejte všechny peníze na spořicím účtu. Dobře, takže si tedy pravidelně odkládáte nějakou částku. Ale kam ji dáváte? Na spořicí účet? Tam vám je ale užírá inflace. Spořicí účet by měl sloužit pro vytváření vaší rezervy, ale pokud chcete spořit nějaké peníze navíc, , vhodně je investujte. Dnes existuje spousta možností. Můžete investovat do nemovitostí (spolu s dalšími zájemci se složíte na nějakou nemovitost), podílových fondů apod.. Přitom se o své finance vůbec nemusíte starat. Dnes existuje řada platforem, které tohle vyřeší za vás. Vy jim pouze svěříte své peníze.

Naučte se vybrat vhodný úvěr. Každý z nás se může dostat do situace, kdy si potřebuje půjčit. Ať už je to pár desítek tisíc na rekonstrukci, nebo miliony na dům. V každém případě je však extrémně důležité si dokázat srovnat nabídky a vybrat tu nejvýhodnější. Víte, co je to RPSN? Dokážete si spočítat, kolik přeplatíte na daném úvěru?

6. Přestěhujte se do levnějšího bydlení

Značnou část příjmů obvykle spolknou náklady na bydlení – tedy nájem a energie. Je logické, že přestěhováním se do skromnějšího bytu či domu dokážete významně ušetřit. Samozřejmě je nutné zvážit, zda je něco takového možného. S třemi dětmi se asi nelze nastěhovat do 2+1. Přestěhovat se z centra města někam na okraj, nebo dokonce na vesnici, také nemusí být rentabilní – utratili byste spoustu peněz za dojíždění do práce, školy atd. Zvažte tedy, jestli je tohle řešení ve vaší situaci možné. Kvůli dluhu ve výši padesát tisíc korun se asi nemá smysl stěhovat, jestli ale dlužíte opravdu velké peníze, snížení životní úrovně na pár následujících let rozhodně může být řešením.

7. Svěřte se svým blízkým

Všechno je těžší, když je na to člověk sám, a dluhy nejsou výjimkou. Samozřejmě není snadné o nich mluvit s dalšími lidmi. Nikdo se rád nechlubí tím, že nevychází s penězi. Překonejte však svůj strach i ego a svěřte se. Rodičům, kamarádům, komukoliv, kdo je vám blízký.

Dost možná vám podají pomocnou ruku nebo vám poradí , jak se dluhů zbavit. Možná vám i pomohou úvěr splácet s tím, že budete peníze dlužit jim – vždy je lepší dlužit rodičům či kamarádům než bance nebo nebankovnímu poskytovateli.

8. Požádejte o osobní bankrot

Topíte se v dluzích opravdu až po uši? Dostali jste se do dluhové pasti a dlužíte takové množství peněz, že to snad nikdy nebudete schopni splatit? Pak právě pro vás existuje něco, čemu se říká  osobní bankrot - pětiletá cesta  oddlužení.

Prostřednictvím exekutora, právníka, notáře či nějaké neziskové organizace pomáhající lidem s dluhy se obrátíte na soud. Budete-li se svou žádostí úspěšní, začne vám běžet tříletá či pětiletá lhůta oddlužení. Pokud za tři roky zvládnete splatit aspoň 60 % dluhů, zbytek vám bude odpuštěn. Jestliže ne, budete splácet pět let. Když za pět let splatíte aspoň 30 % dluhů, také budete zbytku zbaveni. A nesplatíte-li za 5 let ani těch 30 %, o odpuštění dluhů rozhodne soud.

9. Neváhejte se obrátit na odborníky

Cítíte, že sami se z dluhové pasti nevyhrabete? Vůbec na to nemusíte být sami, nestyďte se požádat o pomoc. V Česku působí řada organizací, které lidem pomáhají zbavit se dluhů. Analyzují vaši situaci, pomohou vám najít možnosti, jak ušetřit, a poskytnou další pomoc. Možná vás také spojí s dalšími lidmi v podobné situaci. Vždy je příjemné vědět, že v tom nejste sami a že spousta dalších lidí řeší ty stejné problémy. Můžete se navzájem podporovat či vymýšlet aktivity, kterým byste se mohli věnovat.

Organizace vás také mohou navést na nějaká dobrovolnická centra nebo centra, kde vám poskytnou materiální pomoc – například darují oblečení či hračky dětem, základní potraviny apod. To pro případ, že máte opravdu velké finanční problémy a máte potíže utáhnout financování běžných životních nákladů.

Nejčastější dotazy týkající se zbavování dluhů 

Kde najít výhodnou konsolidaci či refinancování?

Na internetu existují srovnávače půjček a také srovnávače úvěrů vhodných ke konsolidaci či refinancování. Pečlivě je prozkoumejte a vyberte si takový, který vám bude vyhovovat. Neváhejte se spojit s vícero bankami či nebankovními poskytovateli.

O pomoc s konsolidací půjček se můžete obrátit také na Ferratum Bank

Na čem se dá ušetřit?

Na zábavě, oblečení, jídle. Nemusíte kupovat ty nejdražší značky potravin. Můžete také snížit spotřebu  drahých surovin.

Kde si najít práci?

Prohledejte pracovní portály, jako například Jobs.cz, facebookové skupiny, případně různá online tržiště jako Webtrh.cz, Stovkomat.cz. Můžete se zaregistrovat jako člověk na volné noze na různých online platformách jako Upwork.com, Freelance.com apod.

Jak si udržovat přehled o výdajích?

Zkuste si nainstalovat například nějakou mobilní aplikaci typu Spendee, která vám umožní sledovat výdaje. Podívejte se na tipy na 5 aplikací pro správu financí. Pro vedení vašeho přehledu o výdajích (případně příjmech) si ale klidně vystačíte s excelovskou tabulkou.