Půjčka v roce 2025: Jak vybrat tu správnou a na co si dát pozor?

Půjčka neboli úvěr může být rychlým řešením různých životních situací, jako jsou nepředvídané výdaje, nákup nového auta nebo třeba renovace domova. V roce 2025 máte na výběr mnoho možností půjček, takže je důležité se v nich vyznat a vybrat si takovou, která bude vyhovovat vašim preferencím a potřebám.

Správný výběr úvěru může ušetřit tisíce až desetitisíce korun, a proto jsme si pro vás připravili tohoto průvodce s praktickými radami i tipy, jak při volbě nejlepší půjčky pro vás postupovat.

Různé situace, pro které se může půjčka hodit

Ve vašem životě může nastat mnoho situací, ve kterých se lze rozhodnout pro půjčku. Pojďme si některé z nich představit.

• Běžné situace: Mnoho lidí se bere půjčku v rámci běžných životních situací a výdajů, mezi které lze zařadit například rekonstrukci bytu či domu, opravu střechy, náklady na dodatečné vzdělání či nákup nového nebo ojetého auta. Tyto výdaje jsou mnohdy plánované a vyžadují vyšší kapitál, než je aktuálně v dané domácnosti k dispozici.
• Nečekané výdaje: Mnohdy nás však překvapí nečekané výdaje a situace, se kterými je třeba si poradit. Do této kategorie lze zařadit opravy spotřebičů, jako je třeba nová lednice nebo pračka, rodinné události jako svatba či neplánované stěhování nebo také cestování a nečekané náklady spojené s letenkami či ubytováním.
• Podnikání a investice: Další samostatnou kategorii tvoří podnikání, zejména pak jeho rozjezd. Sem patří nákup vybavení a skladových zásob, tzv. mostní financování, kdy podnikatel čeká na platbu od klienta, ale zároveň potřebuje například vyplatit mzdy, nebo třeba příchod skvělé příležitosti, kdy podnikatel nebo investor nechce čekat, avšak nemá v danou chvíli potřebný kapitál pro její uchopení.
• Domácí mazlíčci: Vysoké výdaje mohou přijít také s léčbou domácího mazlíčka nebo jeho operací. I v tomto momentě může být někdy nutné sáhnout po rychlé půjčce, jakou je například Ferratum půjčka.
• Vyplacení dluhů či exekuce: Nakonec lze uvést také možnost splacení dluhů nebo exekuce, kdy dané osobě narůstají poplatky a nová půjčka, se kterou se dluhů a s nimi spojených poplatků rychle zbaví, může být výhodnější. Zde je samozřejmě nutné všechny podmínky podrobně přezkoumat a porovnat, zda se nový úvěr skutečně vyplatí.

Typy půjček a jejich specifika

Nyní, když víte, na co vše se může úvěr hodit, podíváme se společně na typy půjček a jejich rozdílné vlastnosti či podmínky.

• Spotřebitelské půjčky: Mohou to být účelové půjčky (na co budou použity, je uvedeno ve smlouvě – např. nové auto nebo rekonstrukce). Mají obvykle nižší úrok než neúčelové půjčky, ale je třeba doložit faktury nebo účtenky. Spotřebitelské půjčky pak mohou být také neúčelové (tzv. americké), skrze které lze použít peníze na cokoliv. Jejich výhodou je poté vyšší úroveň flexibility, ale mohou mít také vyšší úrok.
• Hypotéky: Dalším druhem půjček jsou hypotéky. Mají dlouhou splatnost (až 30 let), nižší úroky než spotřebitelské úvěry a jsou zajištěné nemovitostí. Klasické hypotéky jsou určené na bydlení, přičemž pro to, abyste je mohli získat, je třeba mít vybranou nemovitost určenou k nákupu. Mimo tyto klasické hypotéky pak jsou k dispozici také neúčelové (tedy opět americké) hypotéky, jejichž peníze lze použít opět na cokoliv, ale které jsou stále zajištěné nemovitostí. Nakonec se můžete setkat s refinanční hypotékou, kdy může žadatel přecházet k jiné bance kvůli výhodnějším podmínkám a tam si sjednat novou, refinanční, hypotéku.
• Krátkodobé půjčky: Jsou mnohdy označované mikropůjčky nebo půjčky před výplatou. Jedná se o malé částky, zpravidla tisíce korun, a mají rychlé vyřízení. Nevýhodou mohou být vysoké úroky, takže je třeba splatit co možná nejdříve – zpravidla v momentě, kdy dorazí výplata.
• Kreditní karty: Dalším typem půjček mohou být kreditní karty a produkty, kdy vám banka půjčí do určitého limitu. Můžete se setkat s bezúročným obdobím, které trvá několik desítek dní a během kterého nejsou účtovány žádné úroky. Pokud byste však toto období přesáhli, úroky již mohou být vyšší. V rámci kontokorentu pak můžete jít na svém bankovním účtu do mínusu, díky čemuž získáte rychlý přístup k penězům. Můžete zde však nalézt vyšší úrok než u klasické půjčky.
• Půjčky pro podnikatele: Nakonec uvádíme také půjčky pro podnikatele, kteří začínají své podnikání nebo potřebují hotovost na rozvoj své firmy.

Současné trendy v oblasti půjček

Poslední léta společně se současným rokem 2025 přináší několik trendů v oblasti úvěrů. Připravili jsme pro vás některé z nich, a to jak v rámci ČR, tak i obecně v Evropě. Dále také uvedeme data z roku 2025 a jak si v oblasti splácení úvěrů stojí Česká republika oproti dalším státům.

Obecné trendy v ČR a Evropě

Pokud bychom se zaměřili na obecné trendy, můžeme zmínit několik nejklíčovějších: 

• V Evropě banky a fintech společnosti čím dál více využívají modely umělé inteligence pro přesnější hodnocení rizik a rychlejší rozhodování.
• Znovu také roste zájem o model „Buy now, pay later” (tedy Kupte nyní, zaplaťte později).
• Posiluje také regulace, která klade důraz na ochranu spotřebitele a omezení nepřiměřených úroků nebo poplatků.
• Významným prvkem, který můžeme v oblasti trendů půjček, je rovněž spolupráce fintech společností s tradičními bankami, které díky tomu získávají moderní technologie i nové způsoby obsluhy klientů.

Trendy a vývoj úvěrů v ČR v roce 2025

Prvním trendem v rámci bankovní statistiky je růst spotřebitelských úvěrů, u kterých banky hlásí meziroční růst okolo 9 až 10 %. Lidé si více půjčují právě prostřednictvím spotřebních úvěrů, i když je zde také znát trend vyšší opatrnosti, co se schopnosti splácet týče. Klienti je stabilně a dobře splácejí, kdy podíl nevýkonných dosahuje úrovně cca 4 %. 

Hypotéky poté také rostou na objemech, i když ne tak skokově jako během předchozího roku. Pokles úrokových sazeb se však téměř zastavil, kdy v květnu 2025 byly sazby na 4,60 %, červnu 4,56 % a v červenci pak na 4,53 %. Hypoteční trh tedy dál roste, ale tempo je pomalejší a sazby se stabilizují.

Co se týče schopnosti splácet, v ČR si vedeme mezi nejlepšími v Evropě. Podíl nesplácených hypoték byl v červenci 2025 pouze 0,58 %, což je historické minimum a zároveň představuje stabilní hodnotu za poslední 3 roky. České domácnosti jsou proto v oblasti hypoték extrémně spolehlivé.

Podnikové finance jsou zdravé a opatrné, což potvrzuje i vysoká úroveň firemních vkladů. Obecně firmy více splácí než čerpají nové úvěry, ale celkově mají u nás silnou finanční pozici. Pro zajímavost, hodnota nových úvěrů za červenec činila 70 miliard korun, z toho bylo 22 miliard denominováno v eurech.

Jak si vybrat nejlepší podmínky půjčky v 2025

Výběr nejlepší půjčky pro vás závisí na několika faktorech, které jsme pro vás níže postupně rozepsali a podle kterých doporučujeme se řídit.

1. Srovnejte si úrokové sazby: Důležitá je roční procentní sazba nákladů (tzv. RPSN), která je důležitější než samotný úrok. Obsahuje totiž i poplatky a ukazuje skutečné náklady půjčky. Co se týče úroku, sledujte, zda je fixní (nebo na jak dlouhou dobu), nebo variabilní, který může v čase kolísat. Čím je pak samotný úrok nebo celkové RPSN nižší, tím lepší pro dlužníka.
2. Poplatky a skryté náklady: Při vyřizování půjčky se můžete setkat také s určitými poplatky, jako je například za vyřízení půjčky, vedení účtu, mimořádné splátky nebo předčasné splacení. V roce 2025 některé banky umožňují předčasné splacení zdarma.
3. Délka splatnosti: Rozhodněte se, jakou splatnost preferujete – zda kratší (která bude mít vyšší měsíční splátky, ale nepřeplatíte tolik), nebo delší (která bude mít nižší splátky, ale více zaplatíte na úrocích v průběhu času). Zvolte takovou délku a takovou výši splátek, kterou i se snížením příjmu zvládnete.
4. Ověřte flexibilitu: Některé banky či fintech společnosti umožňují například odložení splátek, možnost měnit jejich výši nebo předčasné splacení za rozumných podmínek. Ptejte se proto i na tyto možnosti, jelikož se mohou v průběhu času hodit.
5. Poskytovatel úvěru: Rozhodněte se, u koho si chcete půjčku sjednat. Pokud se rozhodnete pro banku, pravděpodobně získáte nižší sazbu, ale také může být její vyřízení delší. U nebankovních institucí bývá sjednání rychlejší, ale může být dražší. Skvělý příkladem může být naše Ferratum půjčka, kterou získáte ihned a bez složitého vyřizování.